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Epargner Pour le Changement: Un succès au Mali

01 03 2008

par Paul C. Ahouissoussi, Chargé de Programme pour les Moyens de Subsistance, Oxfam America

Au Mali, les résultats d’une initiative de micro-finance entreprise par Oxfam America dépassent largement les prévisions initiales faites pour ce programme.

Depuis Avril 2005, Oxfam America a entrepris au Mali l’expérimentation d’une initiative de micro-finance dénommée « Epargner pour le Changement »(EPC). Le rapport établi par la coordination nationale de ce programme au Mali après les premiers 24 mois de mise en œuvre montre les chiffres suivants:

Ces résultats, qui dépassent largement les prévisions initiales faites pour ce programme, ont connu une progression soutenue.

Les raisons de EPC pour Oxfam America

Oxfam America est une organisation internationale dédiée à la création de solutions durables contre la pauvreté, la faim et l’injustice sociale à travers le monde.

Dans la mise en œuvre de cette noble mission, Oxfam America en est arrivée au constat que la micro-finance, qui représentait l’un des meilleurs, si ce n’est le meilleur outil de lutte contre la pauvreté, n’arrivait pas à toucher les plus pauvres, dont la grande majorité vit dans les communautés rurales

En effet, après plus de trente années de pratique de la micro-finance, 80% de la demande exprimée, soit plus de 400 millions de familles n’ont toujours pas eu accès aux services financiers. La même source indique également qu’avec le taux de croissance actuel dans le secteur, l’écart entre la demande et l’offre ne pourra pas non plus être comblé dans les décennies à venir. Il devenait alors urgent de penser à faire de la micro-finance autrement si nous aspirons effectivement à un monde juste et sans pauvreté. C’est dans cet esprit que le Département de Finance Communautaire d’Oxfam America a entrepris la recherche de pratiques alternatives, en analysant et en passant en revue toutes les pratiques existantes pour enfin élaborer ce qui est désormais connu sous l’appellation « Epargner pour le Changement ».

« Epargner Pour le Changement » de quoi s’agit-il?

«Epargner pour le Changement » est un programme de micro-finance basé sur la mobilisation de l’épargne endogène. Il consiste à assister les agents économiques, et particulièrement les femmes, des communautés rurales pauvres à s’organiser en groupes de solidarité, à renforcer leur capacité en gestion pour leur permettre de mobiliser leurs propres épargnes et de s’en servir pour s’octroyer des micro-crédits pour le financement des activités génératrices de revenus. Les membres des groupes de solidarité bénéficient également de formations appropriées pour l’amélioration de leur santé et de leur cadre de vie.

La mise en œuvre du programme implique l’intervention de partenaires locaux. Il s’agit d’ONGs actives sur le terrain, partageant les idéaux du programme et jouissant d’une bonne notoriété dans leur zone d’intervention. Ces partenaires interviennent dans la mise en œuvre des activités du programme grâce à des animateurs sur lesquels reposent l’essentiel du travail d’assistance aux communautés rurales. Ces derniers sont formés à la méthodologie du programme avant d’entreprendre leurs activités sur le terrain.

La méthodologie EPC d’Oxfam America

La méthodologie EPC d’Oxfam America porte en elle-même le potentiel de son succès. Cette méthodologie est basée sur la pratique traditionnelle de mobilisation de l’épargne appelée la tontine. Il s’agit d’une pratique très répandue en Afrique de l’Ouest à laquelle ont souvent recours les communautés rurales pour mobiliser de l’épargne.

La méthodologie consiste à:

• Organiser les communautés en de petits groupes de solidarité de 20 à 25 personnes, qui se réunissent et épargnent régulièrement. Les épargnes collectées servent à de petits crédits avec intérêt entre les membres.
• Eviter en phase de démarrage tout lien avec une source externe de crédit.
• Doter les agents de terrain communément appelés animateurs de moyens adéquats pour « semer » EPC dans un village.
• Faciliter la dissémination d’EPC par les leaders des groupes ou des agents villageois qui en assurent la réplication dans leur environnement immédiat en vue de la saturation du milieu.

Ainsi, EPC se différencie des autres systèmes de micro-financement sur les points suivants:

Par rapport aux institutions de micro-finance

• Le défi pour EPC est de créer des groupements autonomes, et non de gérer un fonds de prêt financièrement viable.
• Dans les groupes EPC, les intérêts perçus consolident et font croître le fond du groupe et ne sont pas utilisés pour payer des frais généraux.
• Il n’existe pas d’endettement entre les membres des groupes EPC.
• EPC s’appuie sur des animateurs qui comprennent le contexte local et non sur un staff de niveau élevé et coûteux.
• EPC est efficace aussi bien dans les zones rurales qu’urbaines.
• Le coût du service par membre varie entre $10 et $20 et non entre $100 et $400 ou plus.

Par rapport aux mutuelles de crédits

• EPC se caractérise par la constitution de petits groupes de 20 à 25 membres dont les membres se connaissent bien.
• Les groupes EPC sont dirigés par les membres eux-mêmes et non par un staff.
• Il n’existe que quelques dépenses très minimes au sein des groupes EPC.
• Les enregistrements au sein des groupes EPC sont simples et pas complexes.
• Les personnes pauvres et particulièrement les femmes sont en priorité les membres des groupes EPC.
• EPC s’appuie sur des institutions et pratiques existantes et crée beaucoup d’institutions villageoises autonomes, non pas une institution nouvelle dépendante d’un appui externe.

Par rapport aux tontines

• Les groupes EPC reçoivent une formation et un appui continu dans la phase initiale.
• Les activités EPC sont un peu plus complexes et exigeantes que dans les tontines. Mais des outils adaptés facilitent un meilleur enregistrement des opérations, un bon suivi et la transparence dans la gestion des fonds.
• Les membres des groupes EPC ont la possibilité d’épargner plus lorsqu’ils gagnent plus.
• L’épargne EPC génère de l’intérêt. Ceci consolide la part de chaque membre et augmente la masse du fonds du groupe.

Similaire à première vue à des initiatives antérieures de micro-finance basée sur l'épargne, la méthodologie EPC se distingue par bien des aspects. Il s’agit principalement de:

• conversations d’apprentissage
• l’usage de la technique de la comptabilité orale
• l’usage du manuel pictural
• l’existence de groupes comme cadre de formation et de promotion d’autres initiatives de développement.

Cette méthodologie a déjà permis d’atteindre de façon satisfaisante et durable un grand nombre de femmes des communautés rurales au Mali, comme le confirment les études menées à cet effet.

Les résultats des études

Comme dans toute initiative qui se veut porteuse d’impact, les études entreprises par Oxfam America ont permis de savoir si l’initiative EPC répondait aux espoirs nourris pour atteindre les plus pauvres, de façon durable et en grande masse. Les dernières études effectuées en Décembre 2006 tournaient autour des questions essentielles suivantes:

Quel est le profil des personnes qui participent au programme?

Les études révèlent que le programme est en train d’atteindre un segment de la population pauvre au sein duquel la disparité entre les sous-groupes est encore très visible.

En effet, alors que le premier quart de notre segment montre des membres qui ne possèdent que l’équivalent d’un demi boeuf, n’ont pas suffisamment à manger pendant quatre mois au cours de l’année avec des biens évalués à 307 dollars, ou 153.500 FCFA environ, le dernier quart de notre segment regroupe des membres possédant 16,5 bœufs, ne souffrant que d’un mois d’insécurité alimentaire avec des biens estimés à 5.638 dollars, soit 2.819.000 FCFA environ. C’est donc dire qu’au sein de notre segment, certains sont 19 fois plus nantis que d’autres. Et ceci est la preuve que nous touchons un segment de pauvres assez diversifiés.

Quelles sont les performances des groupes EPC?

Les groupes EPC se sont révélés être des groupes suffisamment solides car plus des 2/3 ont atteint et dépassé les indicateurs de performance. Ils sont tous bien organisés avec des responsables élus, se réunissent et épargnent régulièrement, se font du crédit au sein de leurs groupes avec un taux de remboursement dans les délais de 99,88%. Les groupes répliqués présentent presque les mêmes performances que les groupes créés et encadrés par l’animateur. Ceci indique que la stratégie de réplication est en bonne marche et que le programme évolue vers la durabilité.

Les résultats montrent en quoi et comment EPC répond bien aux aspirations des communautés rurales. La première preuve de ceci est le grand nombre de femmes qui participent au programme, en deux ans seulement de mise en œuvre. Ce nombre est passe de zéro à 44.311 entre avril 2005 et fin mars 2007.

Qu’est ce que les adhérents à EPC apprécient le plus? Quel est le degré de satisfaction des adhérents par rapport à la mise en œuvre de EPC?

La mesure de la satisfaction des membres par rapport à EPC a aussi révélé que la ligne directive tracée par Oxfam America fonctionne comme souhaité. En effet,

• 92% des membres pensent que les groupes EPC sont une bonne façon de valoriser leur temps. Malgré la contrainte que pourrait constituer le fait pour les femmes en milieu rural de se réunir chaque semaine, les membres des groupes EPC ont pris conscience de l’importance pour eux de s’organiser en groupe et d’entreprendre quelque chose ensemble. Pour preuve, tous les groupes constitués depuis 2005 continuent de se réunir régulièrement, sans plus aucune assistance de la part de l’animateur.
• 99% des membres pensent que leur groupe représente un cadre sécurisant pour leur épargne. Depuis plus de deux ans aucun cas de vol ou de détournement n’a été signalé dans aucun des groupes formés, nonobstant le fait qu’ils épargnent chaque semaine. L’organisation en place au sein des groupes semble donc efficace.
• 86% des membres ont affirmé connaître combien ils ont épargné et 94% ont affirmé bien comprendre les enregistrements comptables de leur groupe. La technique de la comptabilité orale a permis aux femmes mêmes analphabètes de comprendre les opérations comptables et de se faire mutuellement confiance dans le cadre de la gestion des fonds de leur groupe.
• 91% des membres pensent que leur groupe fonctionne harmonieusement. La technique des conversations d’apprentissage au sein des groupes EPC valorise chaque membre par sa participation effective à la vie du groupe. Chaque membre se sent respecté et les responsables élus entretiennent l’harmonie au sein des groupes.
• 92% trouvent que les crédits sont accordés avec équité. Dans les groupes EPC, il n’existe pas de discrimination dans l’octroi des crédits. Tous les membres participent à l’octroi du crédit et l’on veille à ce que tout soit fait de façon juste pour tout le monde.
• 94% des membres apprécient le fait d’avoir accès aux prêts lorsqu’ils en ont besoin. La disponibilité des fonds du groupe au niveau du village et la possibilité d’y avoir accès à tout moment sans aucune formalité particulière sont très appréciés par les membres de groupes EPC.
• 95% sont satisfaits du montant des crédits. Bien que la moyenne du montant des crédits octroyés au sein des groupes ne soit que de 5.000 FCFA, les membres l’apprécient bien, car ils reconnaissent que cela correspond à leur véritable capacité d’endettement.

A quoi servent les prêts dans les groupes EPC?

Les crédits accordés dans les groupes EPC sont en grande partie productifs. Trente-neuf pour cent de ces crédits sont investis dans l’agriculture et 33% dans le petit commerce. Mais aussi une partie est investi dans l’habillement (7%), la nourriture de la famille (5%), les soins de santé (2%) et la scolarité des enfants (2%).

Les crédits dans les groupes EPC ont par conséquent un potentiel à faire croître les fonds des groupes concomitamment aux règlements des problèmes clés liés à la pauvreté, tels la sécurité alimentaire, les soins de santé et aussi l'éducation des enfants.

Les raisons d’un succès annoncé

Le 8 Mars 2007, l’équipe de la coordination nationale EPC au Mali a reçu une invitation du groupe EPC Djiguisseme du village de Diogare. Les membres de Djiguisseme avaient programmé de célébrer la Journée internationale de la Femme en procédant au partage du fonds de leur groupe devant les autorités locales et les représentants du programme EPC, après 100 semaines d’épargne dont le quota était fixé à 250F par membre et par semaine. Ce groupe avait été encadré par l’animateur Djibril Tessouke de l’ONG TONUS, l’un des partenaires de Oxfam America au Mali.

Le fonds total du groupe décompté devant l’assistance s’élevait ce jour à 1.320.000 FCFA. Selon des livres du groupe, chaque membre n’avait effectivement épargnée que 25.000 FCFA. Le fonds du groupe après près de deux années s’était alors accru des intérêts provenant des différents crédits remboursés et de différentes pénalités convenues dans le règlement intérieur du groupe, comme par exemple les absences non justifiées ou les retards aux réunions. Chaque membre a alors reçu la somme de 44.000 FCFA comme gain. Ceci nous conduit à un retour sur épargne de 76% en seulement une période de moins de deux ans.

Le groupe EPC de Djiguisseme est simplement l’un des 2.015 groupes qui ont pris conscience du potentiel que représente pour eux le fait de s’organiser et d’épargner régulièrement. Les membres du groupe sont prêts à partager leurs expériences et connaissances avec les autres femmes de leur localité pour faire profiter EPC au plus grand nombre.

C’est ainsi qu’avec EPC, Oxfam America commence à s’affirmer comme leader d’une nouvelle initiative de micro-finance qui touche les plus pauvres des communautés rurales pauvres et qui se reproduit à grande échelle et à faible coût. Chaque étape de l’évolution de cette approche continuera de faire l’objet d’études spécifiques qui permettront d’en faire un nouvel et réel instrument d’émergence des populations pauvres.